СБП растёт, наличные возвращаются: что происходит с платежами в России

Российский платёжный рынок подаёт неожиданные сигналы: по данным Банка России, во втором квартале 2026 года доля безналичных расчётов в рознице впервые за много лет не выросла, а сократилась — с 88,9% до 88,4%. Казалось бы, всего полпроцента. Но за этой цифрой скрывается несколько важных тенденций, которые напрямую касаются тех, кто принимает платежи от российских клиентов.

Почему наличные вернулись

С 2018 по 2025 год доля безналичных платежей выросла с 55,6% до 88% — почти непрерывный тренд на «обезналичивание». Теперь этот тренд дал паузу. По оценкам экспертов, сразу несколько факторов толкнули часть расчётов обратно в наличные:

• Ограничения мобильного интернета. Проблемы с доступом к сети у продавцов и покупателей делают безналичную оплату физически невозможной в ряде ситуаций.
• Налоговая реформа. Изменения налоговой нагрузки подтолкнули часть малого бизнеса к переходу на наличный расчёт — как способу снизить фискальную нагрузку.
• Потребительская модель. По мнению ряда аналитиков, снижение сверхвысоких ставок по депозитам меняет поведение людей: вместо того чтобы держать деньги на счетах, они тратят их на крупные покупки, и наличные при этом удобнее.

Масса наличных в экономике растёт: если на начало 2025 года она составляла около 18,7 трлн руб., то к середине 2026 года, по данным ЦБ, достигла 21,3 трлн руб.

Впрочем, независимые эксперты не считают это разворотом тренда. Скорее рынок вышел на плато: по их оценкам, соотношение наличных и безналичных в ближайшие годы будет колебаться в диапазоне 85–90% в пользу безнала. Ниже не уйдёт — инфраструктура и привычки уже сформированы. Выше не поднимется — часть оборота объективно остаётся наличной.

СБП обгоняет собственные ориентиры

Пока наличные немного отвоёвывают позиции у карт, внутри безналичного сегмента происходит перераспределение. Банк России фиксирует рост доли альтернативных способов оплаты до 15,1% — это СБП, QR-коды, банковские приложения, биометрия и кошельки маркетплейсов. Примечательно, что регулятор планировал достичь отметки 15% лишь к концу 2027 года, но рынок опередил прогноз на полтора года.

Главный двигатель — Система быстрых платежей. Торгово-сервисные предприятия активно переориентируют клиентов на оплату через СБП: комиссии ниже, чем по картам, а значит, выгода для бизнеса очевидна. Некоторые онлайн-продавцы и вовсе убрали карту как опцию, оставив только СБП.

По данным ЦБ, на QR-оплату приходится 5% всех безналичных транзакций, из которых 3 п.п. — именно СБП. Средний чек по СБП заметно выше карточного: около 1,4 тыс. руб. против 0,8 тыс. руб. Это говорит о том, что СБП захватывает другой сценарий покупки — более крупные и обдуманные траты, а не отъедает у карты мелкие транзакции.

Что это значит для бизнеса, принимающего рубли

Для тех, кто принимает платежи от российских клиентов — будь то онлайн-сервис, крипто-обменник или бизнес за рубежом с русскоязычной аудиторией — картина складывается однозначно: СБП становится основным каналом безналичной оплаты в России. Игнорировать его уже нельзя.

При этом стабильность приёма через СБП — отдельная история. Отказы на стороне провайдеров, нестабильная маршрутизация, зависимость от одного банка-эквайера — всё это напрямую бьёт по конверсии. Потерянный платёж — это потерянный клиент, особенно если он пришёл за обменом или оплатой срочной услуги.

Именно здесь востребованы платформы, которые не завязаны на одного провайдера, а маршрутизируют каждый платёж через пул партнёров с автоматическим переключением при отказе. MultiFlow работает по такой схеме: мерчант подключается один раз, а платформа сама обеспечивает стабильный приём рублей через СБП с каскадом провайдеров — без ручного управления и потерь конверсии на сбоях.

Кошельки маркетплейсов — следующий претендент

Ряд экспертов считает, что наиболее реальная альтернатива картам в перспективе — не СБП, а электронные кошельки экосистем (Ozon, Wildberries и других маркетплейсов). По данным ЦБ, на них приходится уже 11% интернет-платежей, и доля растёт на 3 п.п. в год. Для бизнеса, работающего вне маркетплейсов, это сигнал: клиент привыкает к удобным встроенным кошелькам, и планка ожиданий от платёжного опыта растёт.

Итог

Небольшой откат безналичных расчётов — не разворот рынка, а техническая пауза на плато. Структурный тренд остаётся прежним: СБП и альтернативные методы забирают долю у карт, инфраструктура безналичной оплаты продолжает развиваться. Для бизнеса важно не то, растёт ли безнал на 0,5% или падает, а то, насколько надёжно и без потерь работает приём платежей прямо сейчас.

Принимаете рубли через СБП и сталкиваетесь с отказами или нестабильностью? MultiFlow — платёжная платформа с каскадом провайдеров, которая маршрутизирует каждый платёж и автоматически переключается при сбое. Подходит обменникам, P2P-сервисам и бизнесам за рубежом, которым нужен стабильный приём рублей без классического эквайринга. Узнайте подробнее на multiflow.world.