Запрос банка по 115-ФЗ: как объяснить схему бизнеса

Банк запросил описание схемы ведения бизнеса — и это не повод для паники, но повод отнестись серьёзно. Такие запросы приходят в рамках 115-ФЗ о противодействии отмыванию денег, и от качества вашего ответа зависит, продолжит ли банк обслуживание или заморозит счёт. Особенно часто с этим сталкиваются бизнесы с нестандартными платёжными потоками: онлайн-сервисы, обменники, компании, принимающие оплату через СБП или работающие с зарубежными контрагентами.

Когда банк запрашивает схему бизнеса

Финансовый мониторинг — постоянная практика любого российского банка. Поводом для запроса могут стать:

• открытие расчётного счёта (особенно для новых ИП и ООО);
• крупные или нетипичные поступления на счёт;
• регулярные переводы в пользу физических лиц — например, через СБП;
• поступления из-за рубежа или от иностранных контрагентов;
• операции, которые банк счёл «нехарактерными» для вашего вида деятельности.

Под особым вниманием — бизнесы, где оборот проходит через СБП-переводы или P2P-расчёты: банки нередко квалифицируют такие потоки как подозрительные, даже если деятельность полностью легальна. Заблокированный счёт в разгар рабочего дня — это не просто неудобство, это прямые потери выручки и репутационный ущерб перед клиентами.

Что именно нужно предоставить банку

Единого шаблона в законодательстве нет — банки вправе запрашивать информацию в свободной форме. Но содержание ответа должно закрывать три ключевых блока:

1. Описание юридического лица или ИП — полное наименование, форма собственности, основной вид деятельности по ОКВЭД.
2. Схема бизнес-процессов — откуда приходят деньги, куда уходят, кто контрагенты, как выстроена цепочка от поставщика до покупателя.
3. Экономическое обоснование операций — источник средств, цель конкретных платежей, которые вызвали вопросы у банка.

Как описать бизнес-процессы: что включить

Письмо в банк — не художественный текст и не маркетинговое описание. Это деловой документ, который должен отвечать на вопрос: «Откуда деньги и куда они идут?» Включите следующее:

• источники начального капитала и текущих доходов;
• опыт и профиль руководителя/основателя в данной отрасли;
• наличие помещений, оборудования, транспорта — с указанием прав (аренда, собственность);
• описание операционного цикла: закупка → хранение → реализация → расчёты;
• сведения об основных контрагентах (поставщики, покупатели, подрядчики);
• применяемый налоговый режим;
• порядок выплаты зарплаты сотрудникам.

Если бизнес работает онлайн и принимает оплату через СБП или агрегаторы — обязательно опишите этот механизм явно. Укажите, что платежи поступают от конечных покупателей через платёжную платформу, и назовите её. Банку важно видеть логику потока, а не догадываться о ней.

Пример описания для онлайн-бизнеса

Вот как может выглядеть фрагмент письма для интернет-магазина или онлайн-сервиса:

«ООО